Osoby, które posiadają kredyty i pożyczki w złotówkach, borykają obecnie się z ogromnym wzrostem rat uzależnionych od stawki WIBOR. Dla wielu osób, wysokie raty kredytu oparte o WIBOR stanowią poważny problem dla domowego budżetu. Okazuje się tymczasem, że umowy kredytów i pożyczek złotowych, nawet te zawarte z bankami i oparte o WIBOR , zawierają liczne wady prawne które mogą prowadzić do obniżenia płaconych rat, a nawet do uzyskania kredytu darmowego i spłaty kredytu bez odsetek. Zamiast zaciskać zęby, lepiej przeanalizować swoją umowę kredytu lub pożyczki z prawnikiem.
Czy przepisy prawa przewidują możliwość spłaty kredytu bez odsetek (kredyt darmowy)?
Możliwość spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów przewiduje ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę niektórych jej przepisów, po złożeniu wobec kredytodawcy pisemnego oświadczenia, konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje więc tzw. sankcję kredytu darmowego w przypadku, gdy umowa nie zawiera wszystkich koniecznych elementów. Należy przez to rozumieć, że konsument będzie zobowiązany do zwrotu na rzecz kredytodawcy samego kapitału, bez odsetek.
Przykładowo prawomocnym wyrokiem z dnia 23 sierpnia 2022 r. Sąd Rejonowy w Grodzisku Wielkopolskim, ustalił treść stosunku prawnego wynikającego z umowy kredytu gotówkowego z 23 stycznia 2018 r. w ten sposób, że kredyt konsumencki udzielony na podstawie powołanej umowy jest kredytem darmowym. Oznacza to, że kredytobiorca będzie musiał zwracać w ratach sam kapitał, bez odsetek.
Co to jest kredyt konsumencki?
Większość osób myli kredyt konsumencki z kredytem bankowym. Tymczasem kredyt konsumencki to nie tylko kredyt bankowy, ale także umowa pożyczki czy umowa o kredyt odnawialny.
Umową o kredyt konsumencki będzie zatem nie tylko kredyt w banku, ale także pożyczka, w tym tzw. chwilówka zaciągnięta w firmie pożyczkowej. Warunkiem uznania umowy kredytu lub pożyczki za kredyt konsumencki na podstawie obecnie obowiązującej ustawy jest to, aby pożyczona kwota nie przekraczała 255 550 zł.
Czy umowy często zawierają wady prowadzące do sankcji kredytu darmowego?
Wbrew pozorom, umowy kredytów czy pożyczek często zawierają wady, pozwalające na uzyskanie sankcji kredytu darmowego na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Dzieje się tak nie tylko w przypadku udzielania pożyczek przez firmy pożyczkowe, zawodowo zajmujące się udzielaniem pożyczek (w tym często na krótki okres, tzw. chwilówek). O dziwo, często wady prawne prowadzące do sankcji kredytu darmowego, zawierają również umowy zawarte z bankami. Wydawać by się mogło, że taki podmiot jak bank nie dopuściłby się uchybienia, które mogłoby go narazić na utratę odsetek. Nic bardziej mylnego, banki często popełniają błędy w umowach lub konstruują umowy w ten sposób, że pewne kwestie są opisane w umowie w sposób niewystarczająco precyzyjny, co już może prowadzić do skorzystania z sankcji kredytu darmowego i uzyskania kredytu bez odsetek. Wystarczy choćby jedno uchybienie, wskazane w ustawie o kredycie konsumenckim, by skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Przede wszystkim należy sprawdzić swoją umowę. Najlepszym wyjściem będzie oddanie umowy do analizy prawnej, w celu potwierdzenia, czy umowa zawiera wady prawne pozwalające na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego w oparciu o ustawę o kredycie konsumenckim.
Jeżeli analiza umowy wykaże, że są podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego i spłacania kredytu bez odsetek, wtedy należy złożyć wobec przedsiębiorcy, z którym została podpisana umowa, pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Jeżeli przedsiębiorca dobrowolnie nie uzna żądania konsumenta i nie uzna kredytu darmowego, to konieczne będzie dochodzenie swoich praw w sądzie.
Ustawa nie daje pola do interpretacji – stanowi jasno i wprost, że jeżeli umowa kredytu, czy też pożyczki nie zawiera wszystkich elementów wskazanych w tej ustawie, to konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Nie ma tutaj zatem miejsca na uznaniowość czy sprzeciw ze strony przedsiębiorcy, a sankcja kredytu darmowego jest kategoryczna.
Niestety niewielu konsumentów zdaje sobie sprawę z możliwości, jakie daje ustawa o kredycie konsumenckim. Tymczasem analiza prawna umowy może wykryć wady prowadzące do uzyskania kredytu darmowego albo do wykrycia innych wad prawnych, prowadzących nawet do unieważnienia umowy.
Analizujemy umowy kredytowe pod względem możliwości uzyskania kredytu darmowego
W celu sprawdzenia, czy umowa kredytu lub pożyczki, w tym opartej o wysoki WIBOR, jest umową o tzw. „kredyt konsumencki” i czy występują w tej umowie wady prawne pozwalające na zastosowanie sankcji kredytu darmowego i spłatę zobowiązania bez odsetek, warto zastanowić się nad przesłaniem swojej umowy do analizy prawnej.
Wielu kredytobiorców spłaca bardzo wysokie raty, nie mając świadomości, że z ich umową kredytu lub pożyczki w złotówkach można coś zrobić. Bierność konsumentów jest na rękę bankom i firmom pożyczkowym. Jeżeli sam konsument nie zainteresuje się swoją umową, to ani bank ani firma pożyczkowa sama z siebie nie podważy swojej własnej umowy i dalej będzie żądać od konsumenta horrendalnych rat.
Adwokat Sławomir Kurek od 2015 r. zajmuje się prawem bankowym i finansowym oraz tematyką klauzul abuzywnych, a jego pomoc przyniosła wielu kredytobiorcom i pożyczkobiorcom wolność od zobowiązań wobec banków i innych instytucji finansowych. Oddanie umowy do analizy prawnej może potwierdzić, że znajdują się w niej wady prawne, pozwalające na spłatę zobowiązania bez odsetek i innych kosztów.
W celu sprawdzenia umowy pod względem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego, można przesłać ją do analizy prawnej na następujący adres mailowy: kancelaria@adwokat-kurek.pl
